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网贷监管细则终落地,P2P面临大洗牌,商业模式成角逐利器
发布日期:2018-06-12 20:07      浏览次数: 251

历时一年多,P2P行业终于迎来了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的正式发布。以往关于监管的种种猜测都不再作数,因难料政策而惴惴不安的日子也将成为历史,且不论云开之后是否能见月明,必须承认的是P2P行业已经迈入了新的时代,新一轮的P2P行业洗牌即将来临。

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银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻发布会


这是银监会等监管机构在向社会公开征求意见8个月之后出台的暂行办法,已报国务院同意,以四部委规章形式发布实施。《暂行办法》正式发布稿仍延续了征求意见稿所提出的信息中介定位、小额分散、负面清单制等核心内容,还规定了13条监管红线。此前业界关注的银行存管、贷款限额、自融、网络借贷信息中介等诸多内容也最终落定。


平台退出、转型将成趋势


《办法》中首次划定了P2P借款人的借款限额:同一自然人在同一网贷平台的借款余额不超过人民币20万元,在不同网贷平台借款总额不超过人民币100万元。同一法人在同一网贷平台的借款余额不超过人民币100万元,在不同网贷平台的借款余额不超过人民币500万元。看似严苛的新规背后,却指明了P2P行业的终极方向——业务小额化。


这一消息对当前整个网络借贷行业乃至互联网金融行业的发展来说可谓意义重大。依靠大额资产业务运营的平台转型也将迫在眉睫,以往涉及房产、赎楼、票据、企业、政信的平台将面临重大业务转型。不少平台不得不“走转改”:“走” - 自知无法符合最新监管要求,清盘停业;“转” - 转变主要业务成私募,积极拿牌照;“改” - 在监管要求下整改业务和产品,努力合规。这对于依靠大额标的拉动、交易额迅速增加的平台来说是个不小的震动,后续调整转型、回归到普惠金融的本质将不可避免。


P2P借贷业务将进入限额时代,业务规模进行缩减已经是板上钉钉的事了,而个人信用贷、车贷、消费金融等业务迎来了政策春天,从项目的平均借款额度上看,个人借贷规模最小,也最具合规性,未来将引发大量的平台向小微贷领域转型。


参考小额信贷领域知名品牌零用贷平台,其项目大多在1000元-6000元之间,其“小额分散”的业务发展思路与监管的思路可谓不谋而合,对于此类小额信贷平台来说,《暂行办法》可谓是一次爆发的契机。


银行存管成硬性门槛


不管是最早的《指导意见》,还是后来的《征求意见稿》,乃至今天的《办法》,都无一例外地规定了“平台应对客户资金和自身资金进行分账管理,并由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。而这条万年不变的“铁律”也反映了监管层对P2P行业资金存管的重视程度。然而血统纯正的银行并不拿P2P这个野孩子当回事,从注册背景到资金实力,从股东到风投,从规模到业务体量,传言中的银行存管门槛变来变去,唯一不变的是“高度”,这种严苛的准入条件几乎将80%的平台拒之门外。


数据显示,目前约有100家平台成功签订了银行存管协议,其中与农行、工行、交行、建行、招行等大型商业银行合作的不到10家,与平安、民生、中信、兴业等知名股份制银行签约的不足30家,其余多数平台都是与城商行达成了存管合作。银行之所以对P2P业务缺乏热情,其主要原因还是在于P2P行业风险大,合作成本太高,依照目前的市场思维来看,一旦发生风险,银行不可能独善其身。出于这层考虑,《办法》规定“资金存管机构与网贷机构应明确约定各方责任边界,便于做好风险识别和风险控制,实现尽职免责。”似乎有意为银行扫除心理担忧,银行的积极性或能够真正地被调动起来,今后P2P行业的银行存管之路不说全无障碍,但至少能够走得快一点了。


商业模式成角逐利器


对于《暂行办法》将P2P定性为民间借贷,互联网金融的各大平台在未来能否异军突起,其平台的商业模式才是角逐的利器。优秀的商业模式必定符合监管政策和市场需求,参考小额信贷领域知名品牌零用贷的商业模式,不难看出优质的资产端才是商业模式的重中之重。


零用贷平台“小额分散”的轻资产产品,其资产分布覆盖上海、北京、江苏、浙江、广东、安徽、香港等省市,全国拥有39家分公司,人均借款金额6000元,由于产品的额度小,保证借款人的还款能力更强,被分散在不同地区,使得投资人的风险被有效稀释,从而从业务源头保障投资人资金安全。


另一方面,该平台通过多年的摸索,创立了“零用贷-零坏账信贷生态体系”的风控模式。贷前对借款人实施了严密的审核,通过“黑名单管理”,“信用评分”,“风险相应机制”等一系列措施,以预警的方式提前降低风险。通过贷中、贷后的监控及催收定期动态监测借贷人的信用变化,对问题征兆提前采取行动;对于逾期的借款人,采用多元化的催收手段,层层推进,从结构上打造出“零坏账”生态闭环,从而全方位整合优质资产端,有效控制贷款风险,目前该平台贷款坏账率低于2.7%,并且通过平仓基金和风险准备金双重保障,真正实现零坏账率。


零用贷与上海汇付天下进行了合作,采用第三方资金托管模式,从而有效避免挪用交易资金而给交易双方带来的风险。同时该平台正与银行积极洽谈存管业务,不断优化平台风控级别,保障用户资金安全。



综上看来,P2P行业作为互联网金融的分支,向来是被定位成传统金融的补充,平台只有把盘子做得小一点,朝着真正意义的“小而美”发力,并做好自身风控,坚守信息中介本质,不跟传统金融机构抢蛋糕,那么平台的核心竞争力才会逐渐凸显,成为真正有实力的平台并脱颖而出。


古人云:沉舟侧畔千帆过,病树前头万木春。“规范发展,坚守本真”始终是P2P网贷行业发展的主题。作为网贷行业第一部业务规范政策,《暂行办法》的出台为行业释放了积极信号,也为P2P平台的发展在政策上指明了方向。在行业监管局面愈加明朗之际,对于将积极拥抱监管,合法合规经营的平台必将走的更稳、更快!